浅谈个人金融业务经营管理的体制改革

时间:2008-10-25 04:29

摘要:依據我國對WTO的承諾,去年年底全面放開國內 金融 市場,外資銀行將陸續進入,面對其強大的金融業務體系,國內銀行應積極 發展 個人金融業務,切實提高其核心競爭力,來應對外資銀行的沖擊。
  關鍵詞:個人金融業務;發展模式;策略

  1.個人金融業務經營管理體制的 問題
  
  1.1縱嚮管理鏈條過長,職能交叉
  分級授權層級過多,縱嚮呈現很長的管理鏈條,從“總行→一級分行→二級分行→支行→分理處”具有五個管理層次,造成信息的多級傳遞,信息失真,風險責任與控制能力不對稱;依權限逐級報批,降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。
  
  1.2橫嚮機構設置複雜,職能分離,信息閉塞
  當前個人金融業務、機構業務的經營管理分多部門執行。個人金融業務方面由多部門進行交叉管理,管理成本居高不下,管理效率低下,服務效率低,市場競爭力弱。
  
  1.3縱橫經營目標難以統一,管理沖突,系統資源難以實現優化配置
  總行往往以業務規模和數量指標爲考核標准,導致分支機構利潤增長目標與規模擴張目標相沖突。系統內資源先通過一級分行,再對二級分行進行,導致局部優化配置與整體優化配置的沖突。
  
  1.4人員配置不合理,專業化程度低
  人員結構不盡合理主要表現在高層管理人員技能單一、職業經理人意識淡化、客戶經理綜合素質偏低、研發人員技術掌握程度不夠,人才的引進、利用、穩定機制不健全,導致個人金融的長足發展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。
  
  2.與國外同業之間的比較
  
  從發達國家個人金融業務的 曆史 發展具有代表性的有以下兩種模式:
  “英美模式”以花旗爲代表,從其個人金融業務管理模式先進表現在:
  組織模式上,在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業務與投資銀行業務、全球投資管理和私人銀行業。这種專業化的機構設置,既有分工協作又有交叉協作,有利于資源在全球範圍內的合理配置,促進個人金融業務的全面發展。
  體制特征上表現爲:1)集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執行董事。2)集團經理主要職能定位爲監督管理,不從事公司的經營業務。3)包括個人金融業務在內的資産部門獨立開展業務,享有充分的自主經營權,充分發揮其經營的靈活性。
  
  3.個人金融業務經營管理體制改革與創新的對策
  
  3.1國內銀行經營管理體制的創新模式
  對于國內銀行而言,通過經營管理體制的改革提高銀行的經營效益,采用國外商業銀行先進的事業部管理體制是可取之道。
  事業部制是一種集權與分權相結合的組織形式,總部只負責制定和執行計劃和戰略決策,行使協調、監督等職能,將日常經營決策權下放到各事業部,由各事業部在某一特定的業務領域發揮其決策和執行的功能,它只掌握經營管理和生産組織權,是一個半自主性經營實體,本身並不具備法人地位,而投資決策、資金調配及人事任免權均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防範內部風險及應對突發事件的能力及建立靈敏的信息反應機制,確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。
  
  3.2在事業部管理體制下的個人金融業務經營模式
  3.2.1産品營銷渠道的改革與創新
  金融産品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉移到客戶手中,到 目前 爲止國內銀行主要是通過網點來實現轉移,渠道單一,而針對各種客戶需求也過于絕對化。網點功能上,針對不同客戶需求,擴展基層網點的業務範圍,在方便暸客戶的基礎上拓展個人金融業務。 電子 化方面,要大力發展電子銀行,这樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節省營运成本。此外,可通過電視、廣告等媒體對個人金融産品進行宣傳,也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融産品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發,幫助 分析 使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況,推薦合適的理財産品,同時爲其出具詳盡的個人理財建議書,使客戶切實感受到貼心的人性化服務。 高素質的客戶經理對于 金融 産品的成功營銷也至關重要。客戶經理應有過硬且全面的專業技能和良好的職業道德。作爲客戶經理要持續跟蹤暸解客戶的需求,對客戶的收入結構、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統地掌握;作爲客戶經理長期與客戶進行交流,不僅是銀行的寶貴資源,也是銀行客戶資源的穩定器。銀行要對客戶經理給予有效的激勵,對其進行及時的培訓,要不斷通過道德 教育 提高其道德素養。
  3.2.2産品研發機制的改革與創新
  商業銀行在個金産品研發上要堅持以自主創新爲主、引進開發爲輔。在産品研發上投入更多資金,培養自身具有過硬技術的研發人員,對于研發人員要做到引進、培養與穩定相結合,重點在于掌握核心技術。
  産品研發堅持以市場需求爲導嚮進行並及時更新換代。客戶是商業銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調研和細分的基礎上,針對不同客戶群的風險偏好、資金規模和消費計劃,明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力,進行差異化、個性化的産品研發。在高度重視高端優質客戶的同時,不放棄對普通客戶的潛力發掘。形成重點 發展 與加強,全面開花的盈利格局。
  3.2.3風險管理體制的改革與創新
  完善風險管理體制,健全機構設置,各風險管理部門在對風險進行獨立監督與控制的同時進行有效溝通與協作。在風險管理手段上,提高各風險管理部門的專業化控制程度,專險專管;运用先進的風險量化技術,對風險進行准確評級,建立起 科學 的信用評級體系。
  
  3.3引用此模式的實施步驟
  3.3.1階段式推進事業部制
  依據國內銀行當前實際情況,首先可在零售業務體系試行事業部运行機制,建立相對獨立核算、相對獨立營运,以業務線垂直管理和區域分布管理相結合,自上而下經營管理零售業務的事業部制管理體制。改造營業網點爲零售業務中心,形成以零售業務爲主的營銷渠道,同時爲資産管理、投資咨詢等業務板塊提供有償服務。   逐步加大總行對跨區域行業客戶、系統客戶的統一協調,加強行業和區域 經濟 研究 ,提高爲客戶進行個性化服務的創新能力以及對大型重點 企業 、跨區域集團企業的直接公關和維護,試行縱嚮管理爲主的經理管理體制,逐步增強總行對以個金業務爲主的各項業務發展的推動作用。
  3.3.2健全銀行管理中心職能
  建立高效強大的管理中心,制定和實施整體戰略、統一標准,爲業務開展提供戰略支持,實現各業務發展的聯動效應,保障銀行健康發展。
  3.3.3設立專門的業務處理中心
  通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業務處理中心專業化流程作業,提高整體營运效率。
  3.3.4建立健全完善的財務核算體系
  專業化的營运管理需要先進的定價體系予以支持,對各業務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權益 分析 ,准確度量各個業務板塊的業績貢獻度,實行有效的考核和激勵機制。
  3.3.5加快信息技術發展
  建立先進的信息系統不僅能幫助銀行提高業務拓展和風險控制能力,而且是實行專業化、垂直化管理得的重要前提。
  3.3.5加強員工隊伍建設
  經營管理體制的改革與創新需要高素質的管理團隊和比較齊全的人員配置,通過引進、培養和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制,形成有效的人才管理機制。
  簡言之,我國個人金融業務起步較晚,而在各家商業銀行紛紛轉型的今天,個人金融業務正處于一個上升階段,大力發展個金業務將成爲國內銀行增強其競爭力的一種必然選擇。
  
   參考 文獻 :
  [1]熊繼洲.論國有商業銀行體制再造[M]. 中國 金融出版社,2004.3.
  [2]招商銀行研究部商業銀行管理前沿[M].中信出版社,2005.8.
  [3]金融教學與研究[J].2006年第2期.

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